2025年12月，中央经济工作会议明确提出＂深化住房公积金制度改革＂。紧接着，2026年3月5日，十四届全国人大四次会议审议的政府工作报告，首次写入了＂深化住房公积金制度改革＂这几个字。注意，是首次。上海易居房地产研究院副院长严跃进专门提到，这意味着公积金政策已经跳出了过去那种信贷工具调整的老套路。
中央定了调子，地方跟得非常快。中指研究院的数据摆在这里：2026年一季度，全国各省市出台公积金相关政策超过60次，占到各地房地产政策总频次的近38%。其中大约一半政策集中在3月份推出，密度之大，这些年非常少见。换个说法，各地不是在等，是在抢。
我们先看杭州。3月30日，杭州发布了住房公积金新政，业内叫它＂杭八条＂。普通家庭最高可贷额度从130万元直接拉到180万元，一口气涨了50万。更关键的是叠加机制：新市民、青年人家庭上浮20%，多子女和高层次人才家庭上浮50%，买绿色低碳建筑或＂以旧换新＂的再上浮20%。三类情形最高可以叠加上浮70%。算一笔账，如果你是杭州的年轻人，家里有两个孩子，又买了绿色建筑的房子，贷款额度理论上能到306万元。
上海出手更早。2月25日，上海把公积金贷款最高额度从160万元提高到了240万元。叠加上浮之后，最高可以贷到324万元。目前首套公积金贷款利率是2.6%，商贷利率在3%以上。贷100万、还30年，利息差距好几万块钱。这笔账谁都会算。
成都走了另外一条路，重点是＂松绑贷款次数＂。3月24日，成都阶段性取消公积金贷款次数限制。只要你名下没有未结清的公积金贷款，就可以重新申请。以前不少人卡在＂只能贷两次＂这条规矩上，改善换房的时候，公积金贷款次数用完了，只能走利率更高的商贷。这回算是把这道坎搬走了。
额度和次数的变化还只是一方面。这轮改革里最值得关注的，是公积金使用场景被彻底拓宽了。以前我们提起公积金，基本等同于＂买房基金＂。不买房？那就让它在账户里趴着吧，跟你没什么关系。现在完全不一样了。
深圳支持用公积金支付契税等税费。苏州支持支付物业管理费。福建支持支付装修款和购买车位。部分城市甚至覆盖了取暖费、加装电梯和家庭互助提取。这些都是真金白银的居住支出，以前只能从工资里硬挤，现在公积金账户里的钱终于能派上用场了。
安徽省省直住房公积金管理分中心3月31日出台新政，明确可以提取公积金支付物业费、城市更新住房改造个人费用、购房契税、住宅专项维修资金。同时扩大了重大疾病提取公积金的范围。江苏那边，徐州自4月1日起也支持提取公积金支付购房契税和住宅专项维修资金，物业费和暖气费的提取条件也放宽了。
单独聊聊＂重大疾病提取＂这一条。成都公积金新政规定，缴存人本人、配偶、父母及子女患重大疾病的，可以申请提取公积金账户全部可用余额，用于支付医疗费用，而且提取频次不受限制。家里有人生了大病，公积金能全部取出来，不限次数。
＂家庭代际互助＂也是个新突破。缴存职工本人公积金余额不够的时候，配偶、双方父母、子女及子女配偶可以凭关系证明，提取各自的住房公积金来帮忙。海南也在3月31日明确，缴存人可以提取公积金支持子女购买家庭首套房。说直白一点，全家人的公积金现在可以拧到一起使。年轻人凑首付差一截，爸妈的公积金能拉一把。
租房提取的变化也很实在。拿资阳市来说，2026年度租房提取住房公积金最高限额是每月1500元、全年18000元。多子女家庭还能上浮50%。对很多在二三线城市租房的年轻人来讲，每月1500元基本能覆盖大半甚至全部房租。关键是现在可以按月、按季度提取了，不用再像从前那样攒一整年才能取一次。
提取频次的限制也在大范围取消。厦门已经明确对提取与贷款政策进行系统性调整，取消提取频次限制，还明确了异地购房和多次交易的提取规则。以前一年只能提一次，上半年取过了，下半年急用也得干等。这种死板的规矩现在正在一个城市接一个城市地被拆掉。
手续也简化了不少。兰州取消了老旧小区更新改造提取时必须提供发票的要求，申请时拿着身份证明和不动产权证书就行。广州更猛，直接推出了全国首个住房公积金跨境人民币结算服务，在穗港澳籍职工提取公积金时可以跨境支付到港澳银行账户。办事效率确实在往上走。
我们再看看基本面，就能理解这轮改革为什么力度这么大。截至2024年末，全国住房公积金累计缴存余额将近11万亿元，实缴人数约1.76亿人。但2024年的提取结构里，购房和还贷占了大约65%，租房提取只有9.8%，老旧小区改造提取连1%都不到。也就是说，大量的钱一直在账户里沉睡，缴了钱的人用不上。
住房公积金制度从上世纪九十年代开始推行，原本是为了适应从福利分房到市场化购房的转轨需要。三十多年过去了，房地产市场早就变了模样，但公积金的很多规矩还卡在老框架里。＂重购买轻租赁＂＂重贷款轻提取＂的惯性一直延续到现在。这次改革，多少有点还历史账的意思。
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉说得很到位，各地住房公积金政策正在聚焦降首付、提额度、扩范围、优提取、促流转，把公积金从买房、租房延伸到了居家生活和提升居住品质。58安居客研究院院长张波也判断，这轮以杭州为代表的政策优化，本质上是住房公积金制度在房地产新周期里的系统性改革。
新政松绑不等于可以随意提取。拿去买理财、搞投资，或者用在跟住房完全无关的消费上，仍然是不允许的。公积金的本质是强制性住房储蓄，合规使用才能让这个制度长期运转下去。
同一件事如果在一年之内被中央反复提及，后续一定会有大动作落地。从2025年底的中央经济工作会议，到2026年初的政府工作报告，再到一季度各地密集出台的60多条新政，路径已经非常清楚了。公积金正在从＂购房专属＂变成＂民生保障＂，这条路不会再往回走。
建议大家最近留意一下自己所在城市公积金中心的官方通知。各地细则确实存在差异，有的城市步子大一些，有的还在跟进。但不管快慢，方向已经定了。你账户里那笔钱，能用的地方比从前多太多了。
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